Separar-se o divorciar-se ja és una situació difícil. Però si, a més, hi ha un habitatge comprat a mitges i una hipoteca pendent, el conflicte pot convertir-se en un problema econòmic seriós: qui paga la quota, qui viu al pis, què passa si un deixa de pagar, com vendre l’habitatge o com sortir del préstec.
A García Degà Advocats, advocats a Granollers, ajudem parelles i exparelles que volen resoldre una vivienda hipotecada després d’una ruptura. El nostre objectiu és protegir el teu patrimoni, evitar impagaments, negociar una sortida ordenada i, si no hi ha acord, activar les vies legals per desbloquejar la situació.
La idea clau és aquesta: l’ús de l’habitatge, la propietat del pis i el deute amb el banc són tres plans diferents. Que una persona es quedi vivint a casa no significa automàticament que l’altra quedi alliberada de la hipoteca. I que una sentència atribueixi l’ús de l’habitatge tampoc canvia per si sola el que vau signar amb el banc.
Si la ruptura es pot resoldre amistosament, convé revisar la nostra guia sobre divorci de mutu acord a Granollers. Si el que necessiteu és que un es quedi l’habitatge compensant l’altre, també serà important analitzar l’extinció de condomini a Granollers.
EN UN DIVORCI, QUI PAGA LA HIPOTECA?
La resposta depèn de dues relacions diferents: la relació interna entre vosaltres i la relació externa davant del banc.
Davant del banc, l’important és qui figura com a deutor en el préstec hipotecari. Si tots dos vau signar com a prestataris o deutors solidaris, l’entitat pot reclamar la quota a qualsevol dels dos si es produeix un impagament. El banc no queda vinculat automàticament pel vostre divorci, conveni o acord privat si no ha acceptat expressament modificar el préstec.
Entre vosaltres, la càrrega econòmica pot distribuir-se segons el percentatge de propietat, el que s’hagi pactat en conveni, el que estableixi la sentència o el que s’hagi acordat vàlidament. Però aquest repartiment intern no impedeix que el banc reclami si la hipoteca deixa de pagar-se.
Per això, deixar de pagar “perquè ja no visc allà” acostuma a ser un error greu. Pot generar interessos, comissions, reclamacions judicials, inclusió en fitxers de morositat, execució hipotecària i danys en la teva solvència futura.
ÚS DE L’HABITATGE I PAGAMENT DE LA HIPOTECA NO SÓN EL MATEIX
En un divorci o separació, es pot atribuir l’ús de l’habitatge familiar a un dels progenitors, especialment si hi ha fills menors. Però aquesta atribució d’ús no equival automàticament a adjudicar la propietat ni a alliberar l’altre de la hipoteca.
Això genera una situació molt freqüent: una persona no viu a l’habitatge, però continua apareixent com a copropietària i deutora hipotecària. Si l’altra part no paga, el banc pot reclamar igualment.
Per això, quan existeix hipoteca, el conveni regulador o l’estratègia de divorci ha de tractar amb cura:
- Qui fa ús de l’habitatge.
- Qui és propietari i en quin percentatge.
- Qui paga la hipoteca mentre no es vengui o s’adjudiqui.
- Què passa si un deixa de pagar.
- Si es vendrà el pis.
- Si un es quedarà l’habitatge.
- Si el banc accepta alliberar l’altre deutor.
Un conveni mal redactat pot deixar-te anys vinculat a un deute sobre un habitatge on ja no vius.
OPCIÓ 1: VENDRE EL PIS I CANCEL·LAR LA HIPOTECA
La venda del pis acostuma a ser la solució més neta quan cap dels dos vol o pot quedar-se l’habitatge. Es ven l’immoble, es cancel·la la hipoteca amb el preu obtingut i, si queda sobrant, es reparteix segons correspongui.
Aquesta opció permet trencar definitivament el vincle patrimonial i financer, sempre que el preu de venda cobreixi el deute pendent.
Per fer-ho bé, convé pactar:
- Preu mínim de venda.
- Agència immobiliària, si se’n contractarà una.
- Qui paga despeses fins a la venda.
- Com es reparteixen IBI, comunitat, assegurances i derrames.
- Què passa si apareix una oferta raonable.
- Termini màxim per vendre abans de valorar accions judicials.
Si un dels dos bloqueja la venda sense motiu raonable, pot ser necessari enviar un requeriment formal i valorar la divisió de cosa comuna.
OPCIÓ 2: QUE UN ES QUEDI EL PIS MITJANÇANT EXTINCIÓ DE CONDOMINI
Si un dels dos vol quedar-se l’habitatge, la solució habitual és una extinció de condomini. Mitjançant aquesta operació, un dels copropietaris s’adjudica el 100% de l’immoble i compensa econòmicament l’altre per la seva part.
La compensació pot fer-se pagant una quantitat, assumint deute pendent o combinant totes dues fórmules. Però s’ha de calcular bé, tenint en compte el valor real de mercat i la hipoteca pendent.
Exemple senzill:
- Habitatge valorat en 240.000 €.
- Hipoteca pendent de 120.000 €.
- Valor net aproximat: 120.000 €.
- Si cadascú té el 50%, la part neta de cadascú seria de 60.000 €.
En aquest escenari, qui es queda l’habitatge hauria de compensar l’altre per la seva part neta, excepte que hi hagi altres pactes, deutes, pagaments realitzats o circumstàncies que modifiquin el càlcul.
L’extinció de condomini pot tenir avantatges fiscals davant d’una compravenda si s’estructura correctament. Pots ampliar informació en la nostra guia sobre extinció de condomini a Granollers.
EL PUNT CRÍTIC: SORTIR DE LA HIPOTECA
L’extinció de condomini canvia la titularitat del pis, però no t’allibera automàticament del préstec hipotecari.
Per sortir de la hipoteca, el banc ha d’acceptar una novació hipotecària o una operació equivalent mitjançant la qual consenti expressament que deixes de ser deutor.
Si el banc no accepta, et pots trobar en una situació molt perillosa: ja no ets propietari de l’habitatge, però continues responent davant del banc si l’altra persona no paga.
Abans de signar una extinció de condomini, cal revisar:
- Si el banc accepta treure un dels deutors.
- Si la persona que es queda el pis té solvència suficient.
- Si calen avaladors.
- Si hi haurà canvi de condicions del préstec.
- Qui assumeix despeses de novació.
- Què passa si el banc s’hi nega.
Mai no convé signar la sortida de la propietat sense haver negociat abans la sortida del deute.
OPCIÓ 3: CONTINUAR PAGANT FINS A VENDRE O ADJUDICAR
De vegades la solució no es pot executar immediatament. Pot ser que l’habitatge estigui en venda, que el banc estigui estudiant la novació o que encara s’estigui negociant el conveni.
Mentrestant, la hipoteca s’ha de continuar pagant. El més recomanable és pactar per escrit un règim provisional:
- Qui paga cada quota.
- Des de quin compte es paga.
- Què passa si un no ingressa la seva part.
- Com es compensaran pagaments avançats.
- Quines despeses es consideren comunes.
- Quin termini màxim es fixa per vendre o adjudicar.
Aquest pacte provisional evita discussions i permet reclamar amb més claredat si una part incompleix.
LA MEVA EXPARELLA NO PAGA LA SEVA PART DE LA HIPOTECA
Si la teva exparella deixa de pagar la seva part, el problema no desapareix. Si tots dos sou deutors davant del banc, l’entitat pot reclamar la quota completa i l’impagament pot perjudicar-vos a tots dos.
Si tu pagues el 100% per evitar problemes amb el banc, has de conservar tots els justificants. En molts casos podràs reclamar a l’altra part les quantitats que has pagat per ella.
ACCIÓ DE REEMBORSAMENT
L’acció de reemborsament permet reclamar a l’altra part el que has pagat en nom seu o per sobre del que et corresponia.
Per preparar la reclamació, convé guardar:
- Rebuts d’hipoteca.
- Extractes bancaris.
- Comunicacions reclamant el pagament.
- Conveni o sentència, si existeix.
- Escriptura de propietat i préstec hipotecari.
- Prova del percentatge de cadascú.
No convé deixar passar anys. Com més aviat es documenti i reclami, més fàcil serà defensar el deute.
LA MEVA EXPARELLA NO VOL VENDRE EL PIS
Si la teva exparella no vol vendre, no vol comprar la teva part i tampoc accepta una solució raonable, es pot exercir l’acció de divisió de cosa comuna.
Aquesta acció permet demanar judicialment que es posi fi a la copropietat. Si l’immoble és indivisible, com passa amb la majoria de pisos, el procediment pot acabar amb la venda del bé i el repartiment del preu o, en últim terme, amb una subhasta judicial.
La subhasta no acostuma a ser la millor sortida perquè pot obtenir-se un preu inferior al de mercat. Però també és una eina de pressió: moltes persones que bloquegen la venda canvien d’actitud quan entenen que la seva negativa pot perjudicar econòmicament tots dos.
QUÈ PASSA SI LA CASA VAL MENYS QUE LA HIPOTECA?
Aquest escenari es coneix com a patrimoni negatiu. Es produeix quan el valor de mercat de l’habitatge és inferior al deute hipotecari pendent.
En aquests casos, vendre el pis pot no ser suficient per cancel·lar la hipoteca. Després de la venda, encara podria quedar deute pendent amb el banc.
Les opcions s’han d’estudiar amb cura:
- Negociar amb el banc una reestructuració.
- Valorar una dació en pagament si l’entitat l’accepta.
- Mantenir temporalment l’habitatge fins que millori la situació.
- Revisar si un pot assumir la hipoteca amb garanties.
- Negociar un acord intern de pagament mentre s’evita l’impagament.
Aquí és especialment important no deixar de pagar sense estratègia, perquè una execució hipotecària pot agreujar el problema.
I SI HI HA FILLS MENORS?
Quan hi ha fills menors, l’habitatge familiar s’ha d’analitzar dins del procediment de família. Es pot atribuir l’ús de l’habitatge a un dels progenitors, especialment si es considera necessari per protegir l’interès dels menors.
Però, de nou, l’ús de l’habitatge no equival a l’alliberament automàtic de la hipoteca. Pot passar que una persona no visqui allà i, tot i així, continuï obligada davant del banc.
Per això, en divorcis amb fills, el conveni regulador ha de coordinar:
- Custòdia i pla de parentalitat.
- Ús de l’habitatge familiar.
- Pagament de la hipoteca.
- Despeses de l’habitatge.
- Termini per vendre o adjudicar.
- Què passa si una part incompleix.
Si hi ha acord, l’ideal és regular-ho en un divorci de mutu acord. Si no hi ha acord, caldrà preparar una estratègia contenciosa.
ERRORS FREQÜENTS EN DIVORCI AMB HIPOTECA A MITGES
- Creure que deixar de viure al pis elimina l’obligació hipotecària.
- Signar una extinció de condomini sense sortir de la hipoteca.
- No pactar qui paga mentre es ven l’habitatge.
- No reclamar quotes pagades per l’altra part.
- Permetre que el conflicte s’allargui anys sense requeriments.
- No revisar si hi ha patrimoni negatiu.
- No documentar pagaments, despeses i impagaments.
- Vendre de pressa sense calcular deute, impostos i despeses.
- No negociar prèviament amb el banc.
- Confondre conveni de divorci amb modificació del préstec hipotecari.
La teva exparella no paga, no ven o no vol sortir de la hipoteca? Escriu-nos per WhatsApp i revisem escriptura, préstec, pagaments i opcions per desbloquejar el pis.
COM T’AJUDA GARCÍA DEGÀ ADVOCATS
Un divorci amb hipoteca a mitges no és només un problema familiar: també és una operació patrimonial i bancària. Una mala decisió pot deixar-te vinculat a un deute durant anys.
A García Degà Advocats podem ajudar-te a:
- Revisar escriptura de propietat i préstec hipotecari.
- Analitzar percentatges de titularitat i deute.
- Preparar conveni regulador amb mesures sobre habitatge i hipoteca.
- Negociar venda, adjudicació o extinció de condomini.
- Coordinar l’operació amb notaria i banc.
- Reclamar quotes d’hipoteca pagades per l’altra part.
- Requerir formalment qui bloqueja la venda.
- Presentar demanda de divisió de cosa comuna si no hi ha acord.
- Evitar que signis una sortida de la propietat sense sortir del deute.
Atenem a Granollers, Vallès Oriental i també online quan l’assumpte ho permet.
PREGUNTES FREQÜENTS SOBRE DIVORCI I HIPOTECA
He de pagar la hipoteca si no visc a la casa?
Si continues sent deutor davant del banc, sí que pots continuar tenint responsabilitat per la hipoteca. Una altra cosa és que internament puguis reclamar o pactar un repartiment diferent amb la teva exparella.
La sentència de divorci em treu de la hipoteca?
No per si sola. Per quedar alliberat davant del banc, l’entitat ha d’acceptar expressament una novació o modificació del préstec.
La meva exparella pot quedar-se el pis i treure’m de la hipoteca?
Sí, si es pacta correctament l’adjudicació o extinció de condomini i el banc accepta alliberar-te del préstec. Sense acceptació del banc, el risc continua.
Què passa si la meva exparella no paga la seva meitat?
Si tu pagues per evitar problemes amb el banc, pots reclamar-li les quantitats que corresponien a l’altra part, sempre que puguis acreditar-les.
Puc obligar a vendre el pis?
Si ets copropietari i no hi ha acord per vendre o adjudicar, pots valorar una acció de divisió de cosa comuna. Ningú està obligat a romandre indefinidament en una copropietat.
Què és millor: vendre o fer extinció de condomini?
Depèn. Si cap dels dos vol quedar-se l’habitatge, vendre pot ser el més net. Si un vol quedar-se el pis i pot assumir compensació i hipoteca, l’extinció de condomini pot ser més adequada.
Què passa si l’habitatge val menys que el deute?
Cal negociar amb el banc i estudiar alternatives. Vendre pot no cancel·lar tot el deute, per la qual cosa convé analitzar la situació abans de prendre decisions.
Necessito advocat?
És molt recomanable. No es tracta només de divorciar-se, sinó de coordinar propietat, deute bancari, impostos, conveni i possibles reclamacions entre les parts.
CONTACTA AMB ADVOCATS A GRANOLLERS PER DIVORCI AMB HIPOTECA
Si et separes i teniu una hipoteca a mitges, no signis res sense revisar primer escriptura, préstec, titularitat, deute pendent i possibilitats reals de sortir del banc.
A García Degà Advocats estudiem el teu cas i t’ajudem a escollir la millor via: venda, extinció de condomini, negociació bancària, reclamació de quotes o divisió judicial.
No oferim consultes gratuïtes. Et donarem una valoració professional de riscos, costos i estratègia abans d’iniciar qualsevol tràmit.