IRPH EN 2025: QUÉ PODRÍA DECIDIR EL SUPREMO Y CÓMO RECUPERAR TU DINERO
Actualizado a 17/10/2025.
En dos líneas: El Pleno Civil del Supremo deliberó en julio de 2025 y aún no ha publicado sentencia. Si tu hipoteca referencia IRPH, aquí te explicamos qué puede pasar y cómo prepararte para pasarte a Euríbor y recuperar intereses.
Acción rápida: Sube tu escritura y recibos para una evaluación profesional de viabilidad.
QUÉ ES EL IRPH Y POR QUÉ SUELE ENCARECER LA HIPOTECA 🏦
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) se calcula a partir de la TAE media que aplican las entidades, incluyendo comisiones y gastos. A diferencia del Euríbor, que refleja el coste interbancario europeo, el IRPH incorpora elementos comerciales de cada banco. Por eso, históricamente ha estado por encima del Euríbor y encarece la cuota.
Claves rápidas
Índice oficial, transparencia obligatoria: el IRPH es válido como referencia solo si el banco explicó cálculo, evolución e impacto económico.
Qué puedes ganar: sustitución por Euríbor (índice sustitutivo) y devolución de diferencias pagadas.
Qué arriesgas: si la entidad acredita información clara, puedes perder y afrontar costas.
La prueba manda: FIPER/FEIN, folletos, simulaciones y pericial comparativa IRPH vs. Euríbor.
Microejemplo orientativo: en una hipoteca de 180.000 € a 25 años, pasar de IRPH a Euríbor podría suponer decenas de euros/mes menos; el impacto exacto depende de tu diferencial y de las fechas de revisión.
Cómo se calcula (en sencillo)
El IRPH se obtiene de la media simple de TAE que comunican las entidades en préstamos a interés variable. Como la TAE ya incluye comisiones, el resultado suele ser superior al Euríbor. En escritura puede aparecer como IRPH Entidades (antes IRPH Cajas/Bancos) y suele acompañarse de un diferencial.
IRPH vs. Euríbor: diferencias clave
Fuente: Euríbor (mercado interbancario) vs. IRPH (TAE de entidades).
Comportamiento: el IRPH reacciona más lento a las bajadas y se sitúa por encima en la mayoría de periodos.
Transparencia: para el TJUE, no basta con decir que «está en el BOE»; hay que explicar su impacto real.
QUÉ DIJO EL TJUE EN 2024 (C300/23): TRANSPARENCIA MATERIAL
Regla clave: el banco debe permitir que el consumidor comprenda el coste real del IRPH frente a alternativas, no basta con indicar que es un índice oficial.
Para superar la transparencia material, el cliente debe entender:
Cómo se calcula el IRPH y de qué depende.
Cómo ha evolucionado en el pasado frente al Euríbor.
Qué impacto económico tendrá en su cuota frente a otras opciones.
Consecuencia práctica: si la entidad no acreditó esas explicaciones (folletos, FIPER/FEIN, simulaciones, comparativas), la cláusula puede ser abusiva y anularse, con devolución de cantidades.
Nota jurídico-procesal: TJUE, asunto C300/23, sentencia de 12/12/2024.
SITUACIÓN A 17/10/2025: DELIBERADO POR EL SUPREMO, SIN SENTENCIA PUBLICADA 🧭
Resumen en una línea: el Pleno Civil del Tribunal Supremo deliberó en julio de 2025 y, a día de hoy, no ha publicado el fallo.
PLAZO PARA RECLAMAR IRPH EN 2025 (CRITERIO DEL SUPREMO)
El Tribunal Supremo (Auto 180/2025, de 02/10/2025) ha aclarado en materia de gastos hipotecarios que el plazo de prescripción para reclamar cantidades no corre desde la firma ni desde el pago, sino desde que existe sentencia firme que declara la nulidad de la cláusula. Aunque el auto resuelve específicamente sobre gastos (notaría, registro, gestoría), ese mismo criterio protector previsiblemente se aplicará al IRPH cuando el Supremo publique su fallo.
En la práctica: si tu hipoteca con IRPH aún no ha sido anulada judicialmente, el plazo para reclamar intereses no ha empezado a contar. Este cambio amplía la ventana de reclamación para miles de afectados en Granollers y España. Si quieres que revisemos tu escritura y preparemos la estrategia, podemos evaluar tu caso y los riesgos procesales.
CASOS RECIENTES: QUÉ ESTÁN RESOLVIENDO LOS JUZGADOS 📌
Murcia (2024–2025): nulidad de IRPH en dos hipotecas por falta de transparencia; aplicación de Euríbor +1 como sustitutivo en uno de los casos y devolución de cantidades relevantes. Un tercer asunto se desestima por existir información precontractual suficiente (la prueba es clave).
Cádiz (Chiclana, julio 2025): nulidad de IRPH Entidades combinada con cláusula suelo del 5 %; devolución superior a 32.000 €.
Qué nos enseñan estos ejemplos
La documentación del cliente marca el sentido del fallo.
La pericial financiera sobre evolución IRPH vs. Euríbor es decisiva.
Los jueces están aplicando el estándar del TJUE (transparencia material).
GUÍA PRÁCTICA: CÓMO SABER SI TU ESCRITURA TIENE IRPH Y QUÉ HACER
1) Localiza el IRPH en tu escritura
Revisa la cláusula de intereses. Busca expresiones como «IRPH Entidades», «tipo sustitutivo», «tipo de referencia oficial». Si solo pone «tipo fijo» o «Euríbor», tu caso no es IRPH.
2) Reúne la documentación
Escritura y novaciones.
FIPER/FEIN y oferta vinculante.
Recibos y cuadro de amortización.
Simulaciones o folletos informativos (si los tienes).
3) Pide un análisis técnico
Un informe pericial comparando IRPH y Euríbor y una línea de tiempo de comunicaciones comerciales refuerzan tu posición.
4) Vías de reclamación
Reclamación previa a la entidad (servicio de atención al cliente/defensor del cliente bancario).
Negociación: quita del IRPH y paso a Euríbor; a veces, recálculo parcial.
Demanda judicial (si no hay acuerdo): solicitud de nulidad, sustitución por Euríbor y devolución de cantidades.
5) Costes, tiempos y riesgos
Costes: honorarios de abogado y procurador; pericial financiera.
Tiempos: procedimiento declarativo con posible apelación.
Riesgos: si tu banco demuestra haber informado bien, puedes perder; asume un análisis de viabilidad antes de litigar.
CÓMO RECLAMAR DESDE GRANOLLERS/BARCELONA 📍
En Barcelona funcionan juzgados especializados en condiciones generales de la contratación. En nuestro entorno, el circuito habitual es:
Reclamación previa a la entidad.
Demanda en los juzgados competentes (Barcelona/Granollers, según supuestos).
Pericial: es frecuente que el juzgado valore informe económico comparativo.
Ventaja competitiva: contar con abogados granollers acostumbrados a litigios bancarios y a la práctica de los juzgados de la provincia. En casos IRPH, la experiencia procesal y la pericial marcan la diferencia. Como despacho, García Degà Advocats interviene con un enfoque de viabilidad realista y presupuesto cerrado.
Si necesitas ayuda, contacta con nuestro equipo en Granollers.
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Prescribe la reclamación del IRPH?
La acción de nulidad por falta de transparencia no prescribe como tal, pero las restituciones pueden verse afectadas por criterios temporales. Conviene no demorar el inicio de la reclamación.
¿Qué puedo recuperar si se anula el IRPH?
La diferencia entre lo pagado con IRPH y lo que habrías pagado con el índice sustitutivo (normalmente Euríbor), más intereses.
¿Puedo pasarme a Euríbor sin ir a juicio?
Sí, a veces se consigue por vía negociada. Si no hay acuerdo, cabe pedirlo judicialmente al declarar nula la cláusula IRPH.
¿Cuánto tarda un procedimiento en Barcelona?
Depende del juzgado y de si hay pericial. Como referencia, entre 9 y 18 meses en primera instancia, con posible apelación.
¿Es imprescindible una pericial?
No siempre, pero ayuda a demostrar la falta de transparencia material (cálculo, evolución y efectos del IRPH).
¿Y si no puedo pagar?
Si tu situación económica es insostenible, puedes valorar la Ley de la Segunda Oportunidad como vía para reestructurar o exonerar deudas.
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Ventajas
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Presupuesto cerrado y plan de acción.
Equipo en Granollers/Barcelona con experiencia en litigios bancarios.
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