IRPH EL 2025: QUÈ PODRIA DECIDIR EL SUPREM I COM RECUPERAR ELS TEUS DINERS
Actualitzat a 17/10/2025.
En dues línies: el Ple Civil del Suprem va deliberar al juliol de 2025 i encara no ha publicat sentència. Si la teva hipoteca referencia l’IRPH, aquí t’expliquem què pot passar i com preparar-te per passar-te a l’Euríbor i recuperar interessos.
Acció ràpida: puja la teva escriptura i rebuts per a una avaluació professional de viabilitat.
QUÈ ÉS L’IRPH I PER QUÈ SOVINT ENCAREIX LA HIPOTECA 🏦
L’IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris) es calcula a partir de la TAE mitjana que apliquen les entitats, incloent-hi comissions i despeses. A diferència de l’Euríbor, que reflecteix el cost interbancari europeu, l’IRPH incorpora elements comercials de cada banc. Per això, històricament s’ha situat per sobre de l’Euríbor i encareix la quota.
Claus ràpides
Índex oficial, transparència obligatòria: l’IRPH és vàlid com a referència només si el banc va explicar càlcul, evolució i impacte econòmic.
Què pots guanyar: substitució per Euríbor (índex substitutiu) i devolució de diferències pagades.
Què arrisques: si l’entitat acredita informació clara, pots perdre i afrontar costes.
La prova mana: FIPER/FEIN, fulletons, simulacions i pericial comparativa IRPH vs. Euríbor.
Microexemple orientatiu: en una hipoteca de 180.000 € a 25 anys, passar de l’IRPH a l’Euríbor podria suposar desenes d’euros/mes menys; l’impacte exacte depèn del teu diferencial i de les dates de revisió.
Com es calcula (en senzill)
L’IRPH s’obté de la mitjana simple de TAE que comuniquen les entitats en préstecs a interès variable. Com que la TAE ja inclou comissions, el resultat sol ser superior a l’Euríbor. A l’escriptura pot aparèixer com a IRPH Entitats (abans IRPH Caixes/Bancs) i sol anar acompanyat d’un diferencial.
IRPH vs. Euríbor: diferències clau
Font: Euríbor (mercat interbancari) vs. IRPH (TAE d’entitats).
Comportament: l’IRPH reacciona més lent a les baixades i se situa per sobre en la majoria de períodes.
Transparència: per al TJUE, no n’hi ha prou amb dir que «és al BOE»; cal explicar-ne l’impacte real.
QUÈ VA DIR EL TJUE EL 2024 (C-300/23): TRANSPARÈNCIA MATERIAL
Regla clau: el banc ha de permetre que el consumidor entengui el cost real de l’IRPH davant d’alternatives; no n’hi ha prou amb indicar que és un índex oficial.
Per superar la transparència material, el client ha d’entendre:
Com es calcula l’IRPH i de què depèn.
Com ha evolucionat en el passat davant de l’Euríbor.
Quin impacte econòmic tindrà en la seva quota davant d’altres opcions.
Conseqüència pràctica: si l’entitat no va acreditar aquestes explicacions (fulletons, FIPER/FEIN, simulacions, comparatives), la clàusula pot ser abusiva i anul·lar-se, amb devolució d’imports.
Nota jurídic-processal: TJUE, assumpte C-300/23, sentència de 12/12/2024.
SITUACIÓ A 17/10/2025: DELIBERAT PEL SUPREM, SENSE SENTÈNCIA PUBLICADA 🧭
Resum en una línia: el Ple Civil del Tribunal Suprem va deliberar al juliol de 2025 i, a dia d’avui, no ha publicat la sentència.
TERMINI PER RECLAMAR IRPH EL 2025 (CRITERI DEL SUPREM)
El Tribunal Suprem (Auto 180/2025, de 02/10/2025) ha aclarit en matèria de despeses hipotecàries que el termini de prescripció per reclamar quantitats no corre des de la signatura ni des del pagament, sinó des que hi ha una sentència ferma que declara la nul·litat de la clàusula. Tot i que l’auto resol específicament sobre despeses (notaria, registre, gestoria), aquest mateix criteri protector previsiblement s’aplicarà a l’IRPH quan el Suprem publiqui la seva resolució.
En la pràctica: si la teva hipoteca amb IRPH encara no ha estat anul·lada judicialment, el termini per reclamar interessos no ha començat a comptar. Això amplia la finestra de reclamació per a milers d’afectats a Granollers i arreu de l’Estat. Si vols que revisem la teva escriptura i preparem l’estratègia, podem avaluar el cas i els riscos processals.
CASOS RECENTS: QUÈ ESTAN RESOLENT ELS JUTJATS 📌
Múrcia (2024–2025): nul·litat de l’IRPH en dues hipoteques per manca de transparència; aplicació d’Euríbor +1 com a substitutiu en un dels casos i devolució d’imports rellevants. Un tercer assumpte es desestima per existir informació precontractual suficient (la prova és clau).
Cadis (Chiclana, juliol 2025): nul·litat d’IRPH Entitats combinada amb clàusula sòl del 5 %; devolució superior a 32.000 €.
Què ens ensenyen aquests exemples
La documentació del client marca el sentit de la sentència.
La pericial financera sobre evolució IRPH vs. Euríbor és decisiva.
Els jutges estan aplicant l’estàndard del TJUE (transparència material).
GUIA PRÀCTICA: COM SABER SI LA TEVA ESCRIPTURA TÉ IRPH I QUÈ FER
1) Localitza l’IRPH a la teva escriptura
Revisa la clàusula d’interessos. Busca expressions com «IRPH Entitats», «tipus substitutiu», «tipus de referència oficial». Si només hi posa «tipus fix» o «Euríbor», el teu cas no és IRPH.
2) Reuneix la documentació
Escriptura i novacions.
FIPER/FEIN i oferta vinculant.
Rebuts i quadre d’amortització.
Simulacions o fulletons informatius (si en tens).
3) Demana una anàlisi tècnica
Un informe pericial comparant IRPH i Euríbor i una línia de temps de comunicacions comercials reforcen la teva posició.
4) Vies de reclamació
Reclamació prèvia a l’entitat (servei d’atenció al client/defensor del client bancari).
Negociació: retirada de l’IRPH i pas a l’Euríbor; de vegades, recàlcul parcial.
Demanda judicial (si no hi ha acord): sol·licitud de nul·litat, substitució per l’Euríbor i devolució de quantitats.
5) Costos, terminis i riscos
Costos: honoraris d’advocat i procurador; pericial financera.
Terminis: procediment declaratiu amb possible apel·lació.
Riscos: si el teu banc demostra haver informat bé, pots perdre; assumeix una anàlisi de viabilitat abans de litigar.
COM RECLAMAR DES DE GRANOLLERS/BARCELONA 📍
A Barcelona funcionen jutjats especialitzats en condicions generals de la contractació. Al nostre entorn, el circuit habitual és:
Reclamació prèvia a l’entitat.
Demanda als jutjats competents (Barcelona/Granollers, segons supòsits).
Pericial: és freqüent que el jutjat valori l’informe econòmic comparatiu.
Avantatge competitiu: comptar amb advocats a Granollers acostumats a litigis bancaris i a la pràctica dels jutjats de la província. En casos d’IRPH, l’experiència processal i la pericial marquen la diferència. Com a despatx, García Degà Advocats intervé amb un enfocament de viabilitat realista i pressupost tancat.
Si necessites ajuda, contacta amb el nostre equip a Granollers.
PREGUNTES FREQÜENTS
Prescriu la reclamació de l’IRPH?
L’acció de nul·litat per manca de transparència no prescriu com a tal, però les restitucions es poden veure afectades per criteris temporals. Convè no endarrerir l’inici de la reclamació.
Què puc recuperar si s’anul·la l’IRPH?
La diferència entre el que has pagat amb IRPH i el que hauries pagat amb l’índex substitutiu (normalment Euríbor), més interessos.
Em puc passar a l’Euríbor sense anar a judici?
Sí, de vegades s’aconsegueix per via negociada. Si no hi ha acord, es pot demanar judicialment en declarar nul·la la clàusula IRPH.
Quant triga un procediment a Barcelona?
Depèn del jutjat i de si hi ha pericial. Com a referència, entre 9 i 18 mesos en primera instància, amb possible apel·lació.
És imprescindible una pericial?
No sempre, però ajuda a demostrar la manca de transparència material (càlcul, evolució i efectes de l’IRPH).
I si no puc pagar?
Si la teva situació econòmica és insostenible, pots valorar la Llei de la Segona Oportunitat com a via per reestructurar o exonerar deutes.
TENS IRPH A LA TEVA HIPOTECA?
Sol·licitar una avaluació professional
Avantatges
Resposta en 24–48 h.
Pressupost tancat i pla d’acció.
Equip a Granollers/Barcelona amb experiència en litigis bancaris.
No oferim consultes gratuïtes. · Oferim consultes en línia per a tot Espanya.